"Buy now, pay later" - Opportunités et risques pour les boutiques en ligne

Les personnes qui font des achats en ligne veulent pouvoir payer de manière flexible. Pour cela, il ne suffit pas de disposer d'un large choix de moyens de paiement, il faut aussi choisir le moment de la transaction. De plus en plus de clients demandent le modèle dit "Buy now, pay later" : acheter maintenant, payer plus tard. Nous clarifions les questions les plus importantes.

Un exemple de "Buy now, pay later" : les chaussures sont commandées, essayées à la maison et payées uniquement pour la paire qui convient vraiment.

En fait, ce modèle de paiement existe depuis longtemps : avant l'âge d'or du commerce en ligne, nous choisissions nos marchandises dans un catalogue, commandions ce que nous voulions à la maison et ne payions les articles que lorsque la marchandise était arrivée par la poste. Acheter maintenant, payer plus tard, telle était la devise, à l'époque comme aujourd'hui. Mais derrière le terme "Buy now, pay later", en abrégé BNPL, se cache bien plus que le simple achat sur facture.

Lorsqu'un client choisit l'option de paiement BNPL, un processus complexe et entièrement automatisé est lancé en arrière-plan. Pour qu'une personne puisse payer ses marchandises plus tard, sa solvabilité doit d'abord être vérifiée. En l'espace de quelques secondes, le système détermine si l'acheteur est autorisé à payer ou non. Une autre différence par rapport à l'achat traditionnel sur facture réside dans le fait que BNPL propose souvent un paiement échelonné : Un nouveau téléviseur LED grand écran pour seulement 100 CHF par mois ? Pratique !

Quels sont les avantages de Buy now, pay later ?

Les clientes et clients profitent de différentes manières de "Buy now, pay later" : ils peuvent par exemple commander plusieurs variantes d'un type de chaussures, les essayer et ne payer que la paire qui leur convient. Il suffit de renvoyer le reste. Ou alors, ils s'offrent un produit haut de gamme dont le financement n'est pas possible sur le moment, mais qui peut être payé en plusieurs fois. Acheter maintenant et payer plus tard signifie donc non seulement plus de flexibilité, mais aussi plus de liberté pour l'acheteur ou l'acheteuse.

Pour les commerçants en ligne, les avantages du BNPL se situent surtout au niveau de la fidélisation de la clientèle. Grâce à l'aspect "essai", les inhibitions des clients disparaissent, ils sont plus enclins à terminer le processus d'achat et se sentent plus à l'aise lors du passage en caisse. Il est prouvé que lorsqu'une boutique en ligne inspire confiance à sa clientèle, celle-ci lui rend la pareille. Diverses études de marché ont montré que l'option BNPL augmente non seulement le volume du panier d'achat, mais aussi le nombre d'achats.

Comment se développe Buy now, pay later ?

En Asie et en Amérique, "Buy now, pay later" enregistre une croissance impressionnante et en Europe aussi, la demande ne cesse de croître. Chez nous, en Suisse, il reste cependant encore beaucoup de marge de progression : Dans l'enquête 2023 sur les commerçants en ligne réalisée par l'Institut de marketing de la ZHAW, seuls 11% des 598 commerçants en ligne participants ont indiqué qu'ils proposaient le BNPL à leur clientèle. Cette proportion est en baisse par rapport à l'année précédente, où 17% avaient encore intégré une telle solution dans leur boutique.

Selon l'enquête, ce sont surtout les boutiques en ligne avec un panier d'achat moyen qui proposent le BNPL. Il est question d'un volume de 500 francs ou plus. En conséquence, l'achat à tempérament et sur facture semble être particulièrement judicieux lorsqu'une boutique en ligne propose principalement des marchandises à prix élevé, comme des meubles, des appareils électroniques ou de cuisine, des voyages ou des vêtements de marque.

Autre fait marquant : lorsqu'une boutique propose le BNPL, le modèle de paiement devient de plus en plus important pour sa clientèle. 10 % des commerçants en ligne proposant un modèle BNPL ont indiqué que les paiements échelonnés augmentaient fortement. Pour 25 % d'entre eux, il s'agit au moins d'une légère croissance. Pour 29 % des boutiques en ligne avec BNPL, la part des paiements échelonnés est restée à peu près stable et pour 6 % seulement, le modèle de paiement a perdu de son importance. Cela montre que "Buy now, pay later" est de plus en plus apprécié en Suisse également.

Qui supporte le risque ?

"Buy now, pay later" n'offre pas seulement divers avantages à une boutique en ligne et à sa clientèle, mais comporte également certains risques. Que se passe-t-il, par exemple, si la marchandise est envoyée mais jamais payée ? Et avec quel argent combler le vide créé par le paiement différé ?

Si un client choisit l'option de paiement BNPL, il obtient, d'un point de vue juridique, un droit de propriété immédiat sur le produit acheté - indépendamment du fait qu'il paie directement, plus tard ou en plusieurs fois. Cela n'est possible que grâce à un prestataire tiers qui préfinance en quelque sorte la transaction et verse le montant à la boutique en ligne en lieu et place du ou de la client(e). Le prestataire de services BNPL accorde donc en quelque sorte un crédit au consommateur final. C'est finalement cette entreprise qui encaisse l'argent de l'acheteur et qui est donc responsable du transfert effectif du montant.

Rappels de paiement, rappels, menaces de poursuites - toutes ces mesures sont prises en charge par le fournisseur tiers en cas d'urgence. En contrepartie, il prélève normalement une taxe fixe sur chaque achat effectué via "Buy now, pay later". Il n'y a donc aucun risque financier pour la boutique en ligne elle-même.

Quels sont les fournisseurs de BNPL en Suisse ?

Outre plusieurs grands fournisseurs internationaux comme Klarna ou MF Group, il existe également plusieurs entreprises suisses spécialisées dans le "Buy now, pay later". Deux d'entre elles sont intégrées à la solution Payrexx, ce qui te permet, en tant que commerçant:in, de prendre rapidement et facilement le train du BNPL.

HeidiPay est déjà actif sur le marché suisse depuis 2020. Il s'agit d'une solution de paiement simple basée sur des cartes, qui se concentre sur les paiements échelonnés et permet de payer la marchandise sur une période de 24 mois. Alors que les clients peuvent payer au fil du temps, le ou les commerçants sont payés directement par HeidiPay. Selon la boutique en ligne, HeidiPay propose une offre différente, mais c'est Payrexx qui se charge du premier contact : il suffit de choisir le fournisseur de paiement et HeidiPay te contactera !

L'enquête 2023 sur les commerçants en ligne réalisée par l'Institut de marketing de la ZHAW montre que seuls quelques commerçants en ligne utilisent BNPL. Le fournisseur le plus populaire est Klarna.

Depuis peu également, le système de paiement TWINT, de plus en plus populaire en Suisse, propose une solution "Buy now, pay later". Avec "TWINT payer plus tard", tu offres à tes clients la possibilité de payer ce qu'ils ont acheté jusqu'à 30 jours plus tard. Ici aussi, TWINT prend en charge le paiement initial et le risque éventuel. En tant que client(e) Payrexx, tu peux demander l'activation de ce système BNPL au moyen d'un formulaire - nous nous chargeons ensuite de la mise en place avec TWINT pour que l'activation soit simple et rapide.

Grâce à Payrexx, l'entrée dans le monde en pleine expansion des paiements BNPL devient un jeu d'enfant. Pour ne pas entamer la confiance de ta clientèle, tu peux en outre effectuer toutes les étapes de paiement sous ta propre marque. Tes utilisateurs se sentent en sécurité dans leur environnement habituel et toi, en tant que commerçant, tu profites d'un Payment Service Provider (PSP) digne de confiance qui veille à ce que tu puisses proposer un autre moyen de paiement - sans aucun risque, mais avec une flexibilité maximale.